Conscientes de esta dificultad, algunas instituciones crediticias han establecido préstamos bancarios dedicados precisamente a ese fin. Una de ellas es Ibercaja, con su préstamo de establecimiento laboral, dirigido a quienes hayan terminado sus estudios universitarios durante los tres últimos años.

Para solicitar el préstamo bancario se debe acreditar esta circunstancia, con la constancia emitida por la respectiva universidad, así como presentar un presupuesto de la inversión que va a realizarse y una memoria sobre cómo va a desarrollarse la práctica profesional (una especie de plan de negocios).

Este préstamo bancario se otorga por un máximo de 30.000 euros, para amortizar durante 72 cuotas mensuales, con la posibilidad de obtener 12 meses de carencia de capital. La tasa de interés es variable, de euribor más 8,25%, revisable anualmente.

Ibercaja cobra además una comisión de apertura del 1,5%, pero no cobra comisiones por cancelación anticipada, total o parcial. El otorgamiento de este préstamo bancario está sujeto al correspondiente análisis de riesgo, por lo que es usual que se requerida una garantía, ya sea personal en forma de aval, o incluso hipotecaria. La solicitud puede tramitarse online si el cliente está suscrito al servicio Ibercaja Directo, o en alguna de sus oficinas.

Este Préstamo tiene la ventaja de que se puede acceder a un importe alto de 100 mil euros con un plazo de amortización de 8 años.

El tipo de interés nominal mínimo es de 9 por ciento, aunque es oportuno mencionar que éste dependerá del importe y el plazo que se negocie entre el titular y la Caja.

La comisión de apertura es del 2 por ciento con un mínimo de 30 euros y la de estudio es de 0,25 por ciento con el mismo mínimo que la anterior.

La contratación de este préstamo bancario se puede hacer mediante la web de CajaSol/Banca Cívica, por banca telefónica o personalmente en las red de agencias comerciales de la Caja.

Entre sus préstamos bancarios, la entidad también incluye el Préstamo Coche, destinado específicamente para la compra de un vehículo. El importe de este préstamo es de 100 mil euros para amortizar en 8 años como máximo.

Préstamo Nómina:

A su vez, CajaSol/Banca Cívica presenta entre sus productos crediticios el Préstamo nómina, que permite adelantar al titular dos nóminas, con un importe máximo de 5 mil euros para devolver en un corto plazo de 6 meses con un interés de 0%.

La comisión de apertura es de 3 por ciento, con un mínimo de 18 euros y no presenta comisión de estudio.

Préstamo Joven:

También para particulares, ofrece el Préstamo Joven, un préstamo bancario que apuesta por la formación de los jóvenes y les permite financiar la compra de materiales, matrícula o hacer cursos de posgrado.

Este crédito facilita un importe máximo de 30 mil euros el cual se podrá amortizar en un plazo de 6 años.

El tipo de interés nominal mínimo es de 7,50 por ciento el primer año y de Euribor+5,25 por ciento el resto de la vida del préstamo bancario.

La comisión de apertura es del 1,00 por ciento con un mínimo de 30 euros y no tiene comisión de estudio.

Para realizar el Informe el FMI toma como referencia los Bancos más importantes de la UE, son 58 entidades financieras en total de las cuales 5 son españolas (Banco Popular, Bankia, BBVA, Santander y La Caixa). El Fondo estima que dichas instituciones podrían disminuir su balance combinado a 2,6 billones de dólares (7 por ciento de sus bienes) al final del 2013 y que esta disminución se haría, en un 25 por ciento, restringiendo los préstamos bancarios.

Es este el retroceso de préstamos que el FMI ubica en un 1,7 por ciento en la zona euros y en 3,9 por ciento para España. La disminución de la financiación sería tanto en préstamos personales como en préstamos bancarios para empresas.

Adicionalmente, el Informe describe un escenario con un estrés financiero en ascenso debo a tres razones: la disminución del balance bancario combinado en 3,8 billones de dólares durante 1’12 y 2013, lo cual representa un 100 por ciento de sus bienes; el retroceso del crédito en 4,4 por ciento en promedio en Europa; además del desplome del PIB en 1,4 por ciento.

A nivel local (España), el estrés financiero del que habla el Informe del FMI, se ve aumentado con el índice de morosidad de los préstamos bancarios de las entidades financieras de crédito (Bancos, Cajas de Ahorro, Cooperativas de Crédito y Establecimientos Financieros) la cual se ubicó en 8,15 por ciento en febrero de este año, superando por primera vez, en 18 años, el porcentaje del 8 por ciento, y lo que es peor, se espera que en algún momento de este año alcance el 9 por ciento nunca antes visto.

Estas son buenas noticias para las empresas clientes de Bankia, que con seguridad tendrán prioridad sobre otras que no lo son y abre nuevas posibilidades de financiación las cuales continúan limitadas en la mayoría de las entidades financieras.

Verdú anunció esta inversión crediticia de Bankia durante el XIX Encuentro Financiero y completó asegurando que la entidad se encuentra avocada en solucionar los impagos de los préstamos bancarios que los clientes tienen con el Banco, de hecho ya han negociado acuerdos de pago con unos 100 mil clientes durante los últimos dos años.

Bankia es el resultado de la reciente fusión de siete Cajas de Ahorro entre las cuales destacan Caja Madrid y Bancaja.

Con el anuncio de esta línea de créditos para empresas Bankia ha reafirmado su intención de apoyar, al sector empresarial tan afectado por el hermetismo de la banca a concederles préstamos bancarios.

Microempresas “Sin Comisiones”:

La medida se une a otra anunciada por la entidad este mismo mes cuando Bankia anunció la extensión de su programa “Sin Comisiones” a microempresas, al cual ya se han sumado siete millones de clientes particulares.

Tanto microempresas (facturación menor a dos millones de euros anuales) como autónomos tendrían un ahorro de entre 70 y 100 euros anuales al no tener que pagar comisiones por mantenimiento y administración de cuentas, alta o renovación de tarjetas de crédito y débito, ingresos de cheques y pagarés, transferencias y servicio Internet Empresas.

A su vez la entidad ofrece préstamos bancarios para empresas como financiación a corto o largo plazo, descuento comercial (pagarés, facturas, recibos), confirming proveedor, préstamo agricultura, financiación exterior y las líneas del ICO.

Una de estas entidades de financiación privada es Gedesco, una empresa con sede en Valencia y con oficinas en varios puntos del país, especializada en descuento de pagarés y facturas, que forma a su vez parte del grupo estadounidense the Jordan Company.

Gedesco, a través de su filial Gedesco Renting, ha desarrollado una especie de préstamo con garantía del coche, mediante el cual aquella realiza un desembolso por el importe solicitado por el cliente, a cambio de recibir de este un vehículo que esté totalmente pagado.

Lo interesante es que el beneficiario puede continuar utilizando el coche, pagando una mensualidad por el uso de este.

Aunque los efectos prácticos son los mismos a los de un préstamo con garantía, en el sentido de que el cliente recibe una cantidad de dinero, entregando un bien en garantía y pagando unas mensualidades hasta que amortiza totalmente el préstamo y recupera el vehículo pignorado, la operación está estructurada jurídicamente de una forma más compleja.

En efecto, por un lado se realiza una compraventa del vehículo con un pacto de recompra, en el que el vendedor, en este caso el solicitante del préstamo, adquiere el derecho a recomprar el coche al cabo de un plazo determinado por el mismo importe de la venta.

Por otro lado, se firma un contrato de renting, en el que Gedesco “alquila” el vehículo al cliente durante un plazo igual al de la opción de recompra, a cambio de pagos mensuales.

Esto tiene la ventaja de que si el cliente no puede pagar el préstamo, Gedesco no tiene que solicitar la ejecución de la garantía, pues ya es propietario del vehículo. Aunque pudiese ser una desventaja para el cliente, vale la pena señalar que tampoco se producen gastos de ejecución, que en definitiva tendría también que pagar el prestatario si tuviese que ejecutarse el remate del coche a través de un proceso judicial.

En cuanto a los préstamos personales, Mare Nostrum los clasifica en préstamos con interés de tipo fijo y préstamos con interés de tipo variable.

Préstamos con interés fijo:

1.- Préstamo anticipo.

Destinado a clientes con la nómina domiciliada en la entidad. La financiación tiene un importe máximo de 9 mil euros con un plazo corto de amortización de 9 meses El tope del monto que se puede solicitar con este préstamo es de 9.000 euros.

2.- Personal tipo fijo.

Tiene una ventaja que es que no tiene límite en el importe que se puede solicitar aunque sí establece un plazo máximo de amortización de 5 años. El interés estará relacionado con el importe concedido.

Préstamos con interés variable:

1.- Préstamo coche.

Ofrece una financiación de hasta 30 mil euros para la adquisición de vehículos, para amortizar en 7 años o menos.

2.- Préstamo extra.

Es un préstamo personal a largo plazo (10 años), se supone que con este plazo que con este plazo y otras condiciones que el Banco no menciona, las cuotas mensuales serán accesibles.

3.- Préstamo Nómina.

Un préstamo para los clientes que hayan decidido domiciliar la nómina en la entidad, los cuales tendrán acceso a un préstamo bancario de hasta 60 mil euros con un plazo de amortización de 7 años o menos.

4.- Préstamo Personal tipo variable.

Es un crédito en el cual según el importe solicitado, el interés se reducirá. No tiene un límite máximo en cuanto al monto a solicitar y el plazo de amortización es de 7 años o menos.

Como podemos ver, el Mare Nostrum apuesta por créditos a largo plazo como una estrategia de asegurarse la devolución de los créditos bancarios, basándose en el hecho de que a mayor plazo, las cuotas mensuales serán más bajas y por tanto más fáciles de pagar, aunque al final del préstamo terminaremos pagando más intereses.

Nuevos emprendedores de Caja Rural de Granada.

Lo primero es decir que este préstamo bancario exige una garantía personal.

El tipo de interés es variable de Euribor+1,00% y está orientado exclusivamente a autónomos y emprendedores quienes deberán solicitarlos en las sucursales de la Caja.

El préstamo tiene una financiación máxima de 60 mil euros con un plazo de amortización de 8 años. La edad mínima para contratarlo es de 16 años y la máxima (al contratar) es de 30 años. Como puede verse es un crédito bancario destinado al sector de jóvenes emprendedores.

En cuanto a los costes, este crédito no tiene comisión de estudio pero sí de apertura de 0,50 por ciento. Los emprendedores que tomen esta financiación podrán optar a un período de carencia inicial de capital de 12 meses.

Este crédito bancario está disponible en las provincias de Granada, Málaga, Almería y Madrid.

Crédito Empresa de Caja Granada.

Es un préstamo con un tipo de interés variable de Euribor+2,00 por ciento destinado también a autónomos y emprendedores que se contrata de forma presencial, por las sucursales de la Caja.

El importe máximo que los autónomos pueden solicitar es de 30 mil euros para pagar a un plazo de 10 años o menos. La entidad financia sólo el 80 por ciento del proyecto.

Es un crédito bancario para jóvenes pues la edad al contratar debe estar entre los 18 y los 25 años. No presenta comisión de estudio pero sí de apertura de 1,50 por ciento.

Una gran ventaja es que Cajastur no exige avales como condición indispensable para conceder el préstamo bancario a emprendedores de hasta 30.000 euros con los cuales puedes iniciar una empresa.

Para la financiación de la actividad emprendedora la entidad ha creado una línea de crédito global de 2 millones 400 mil euros.

El tipo de interés de este crédito bancario es de Euribor1año+2,95%, con un interés mínimo de 4 por ciento y un plazo de amortización de 5 años.

Los costes incluyen una comisión de apertura y estudio del 1 por ciento con un pago máximo de 150 euros.

Las limitaciones.

La tramitación del crédito bancario para emprendedores se debe tramitar presencialmente en alguna de las oficinas de Cajastur y el solicitante debe residir en la Comunidad Autónoma del Principado de Asturias y su proyecto debe desarrollarse en ésta.

Lo siguiente más que una limitación diremos que es una responsabilidad del emprendedor elaborar una proyecto de viabilidad de su empresa con información y documentación completa que conlleve a la toma de una decisión acertada.

El emprendedor que solicita el préstamo debe tener un título universitario o alguna formación profesional.

Frente a la situación económica, muchas personas jóvenes y de mediana edad han pensado en la vía del autoempleo emprendiendo algún proyecto que presumen que puede ser rentable pero para adelantarlo necesitan préstamos bancarios que les permitan financiar la inversión inicial. A menos los profesionales residentes e Asturias pueden contar con esta alternativa que no les exige la presentación de garantías.

En realidad se trata de créditos bancarios personales que pueden destinase a cualquier necesidad (comprar coche, compras, vacaciones, reformas, etc,).

En total los Préstamos Estrella incluyen cinco tipos de créditos bancarios:

Préstamo Nómina multiEstrella: un crédito de hasta 10 veces el importe de la nómina del titular con un máximo de 40 mil euros. Para acceder a este préstamo es necesario estar suscrito al programa de nómina MultiEstrella.

Préstamo Estrella Exprés: los preferidos por el público, es un préstamo rápido preconcedido que permite que el cliente disponga del dinero de forma inmediata para enfrentar imprevistos, se debe devolver en 11 meses como máximo.

Préstamo Estrella Estudios: mediante el cual es posible financiar más de 12 meses de estudio sin solicitar un nuevo préstamo para cada matrícula. El plazo de amortización es de 11 meses.

Préstamo Estrella Auto: destinado a la compra de un coche con su respectiva financiación para el primer año del seguro de automóviles.

Préstamo Estrella Reformas: útil para pagar los materiales de construcción, herramientas y mano de obra de las reformas hechas en el hogar, e incluso hasta para comprar muebles.

La Caixa es una entidad bastante celosa de la información financiera de sus préstamos bancarios, por lo que no podemos transcribir lo concerniente a tasas de interés de estos préstamos. Lo que si promete la entidad es que una vez concedido el préstamo el titular podrá tener las siguientes ventajas:

Flexibilidad debido a que permite modificar los términos de las cuotas según la modalidad de préstamo al consumo que se elija. Cuotas flexibles que el titular podrá escoger entre pagar en 12 y 17 cuotas al año.

Es posible realizar amortizaciones anticipadas con lo cual se puede reducir el plazo de amortización o la cuota mensual, seleccionando lo que más nos convenga de ambas opciones.

Interés fijo (no informa el porcentaje) que se establecerá durante las negociaciones con cada cliente, pero como todos sabemos generalmente, está condicionado por el importe y el plazo involucrado en la operación.

Mientras la gente común está de acuerdo con la implementación de la dación en pago, fuentes del sector financiero y especialmente desde los analistas hipotecarios no lo ven con agrado.

Como sabemos, en España, los préstamos bancarios para comprar innuebles tienen una doble garantía: el inmueble mismo y el patrimonio del deudo. Siendo así estaríamos hablando de que la doble garantía desaparecería, ello traería diversas consecuencias:

Una primera consecuencia esgrimida por el sector financiero es que se encarecerían los créditos bancarios destinados a la compra de inmuebles debido a que la eliminación de una de las garantías (actuación sobre el patrimonio) aumentaría el riesgo para los Bancos y Cajas de Ahorro. Si el valor de un inmueble disminuye, al momento de rematarlo en subasta, las entidades financieras no podrían recuperar todo el dinero del préstamo bancario.

Los Bancos tenderían a protegerse ante estos riesgos por lo que prestarían importes menores en los créditos otorgados y a un interés mayor.

La doble garantía imprime mejor calidad a los préstamos bancarios para comprar vivienda, si se elimina la garantía personal esta calidad se rebaja lo cual afecta, en teoría, la capacidad de negociación de la banca para conseguir financiación del mercado mayorista. Sin embargo, cabe mencionar que la debilidad de estos préstamos bancarios ya es real debido a la situación económica de España y en el mercado mayorista lo saben.

Pero existen consecuencias positivas que el sector financiero no admite públicamente. La primera está vinculada al bienestar social, en cuanto a que las miles de familias que están siendo desahuciadas (y las que faltan), podrían saldar sus cuentas con los Bancos y seguir adelante.

La segunda es que sabiendo de antemano que el inmueble para el que ha otorgado un préstamo bancario podría le podría ser devuelto, las entidades financieras serían más cuidadosas en cuanto al análisis de riesgo, analizarían con más conciencia las solicitudes de créditos bancarios y los concederían sólo cuando un estudio detallado lo aconsejara.

El hecho es que la dación en pago no es nada nuevo y ya existe en otros países como Estados Unidos y en Europa no es frecuente pero si se registran casos particulares en los que el deudor hipotecario negocia con el Banco y llegan a concretar una dación en pago.