Cambiar nuestra hipoteca y beneficiarnos
Seguimos tratando la posibilidad de poder cambiar nuestra hipoteca, de manera que vaya a beneficiar a nuestro bolsillo. Recuerda algo, algunas entidades bancarias carecen del tipo de comisión, que hemos dicho antes, tanto la comisión por cancelación, de la anterior hipoteca; como la comisión por subrogación, del nuevo préstamo hipotecario. Por ejemplo, si nuestro préstamo es de 150.000 euros, a lo largo de 25 años -y, nos queda por pagar el total de 120.000 euros y 20 años de hipoteca-, vamos a tener que pagar el tipo de interés del Euribor + 1,5%. Así, el usuario podrá ahorrar, hasta una cantidad de 60 euros, si la nueva hipoteca es de tipo inferior, que es inferior al punto porcentual.
A lo largo de los 20 años restantes, que nos quedan para pagar la hipoteca, podremos ahorrar un total de 13.500 euros, una cantidad nada desdeñable. Eso sí, la entidad bancaria, con la que hemos firmado nuestra hipoteca original, posee el derecho de tanteo, durante 15 días, desde el momento en el que reciben el comunicado, de que queremos realizar el cambio. En el caso de que ejercite su derecho de tanteo, e iguale las condiciones de nuestra nueva hipoteca, el primer banco tiene derecho, sobre el nuevo banco. Este proceso recibe el nombre de novación. Si pasan estos 15 días y nuestro banco no realiza su derecho de tanteo, entonces, podremos realizar el cambio de hipoteca, sin ningún tipo de problema.
Estamos viviendo en un momento en el que el aumento del Euribor nos perjudica, es un momento idóneo para estudiar dos posibilidades, que pueden hacer que se reduzca, de una manera considerable, la cuota que tenemos que pagar, por dicha hipoteca, la novación de la misma o la subrogación. La novación es la renegociación de las condiciones de la entidad, donde tenemos contratado nuestro crédito hipotecario, algo que no siempre es posible; pero, que nos va a beneficiar, ya que tiene unos gastos menores que otro tipo de fórmula. La subrogación, por otro lado, es cambiar o realizar la “portabilidad” de nuestra hipoteca, a cualquier otra entidad, que nos pueda ofrecer unas mejores condiciones.
Antes de llevar a cabo el cambio de hipoteca o subrogación, es recomendable que hagamos un estudio comparativo, entre la hipoteca que estamos pagando y la hipoteca, que nos interesa. Para ello, podemos usar un comparador de hipotecas, que podemos encontrar en numerosas páginas de Internet, y encontrar las ofertas que pueden ser más beneficiosas, para nosotros. La nueva hipoteca va a tender las mismas condiciones de amortización y el mismo plazo, que nos ofrecía la anterior. Además, suelen no tener las problemáticas comisiones de estudio y de tramitación de papeleo. Y, ¿qué gastos tendremos que pagar, para poder hacer el cambio? La comisión de cancelación, de nuestra primera hipoteca. Hay ocasiones en las que no tendremos que pagarla, en términos generales, en el caso de las hipotecas de tipo variable, es del 1% y las de tipo fijo, es del 2,5%, sobre la cantidad de dinero, que nos queda por pagar, en la hipoteca. También, tendremos que pagar la comisión de subrogación, que se encarga de cubrir los actos jurídicos, el notario o el registro.
Préstamos nómina
A la hora de solicitar este tipo de préstamos, a la hora de elegir a una determinada entidad, entre las diferentes que hay en el mercado, para domiciliar la nómina, no debemos cegarnos por los regalos u promociones, que suelen ofrecer los bancos o las cajas, que es una manera de llamar la atención a los consumidores, tendremos que ver las condiciones que tienen los distintos préstamos nómina, que podemos encontrar, y acudir a aquella entidad que nos ofrece la mejor alternativa, a la hora de lograr financiación. A causa del aumento de la cifra de morosidad, los préstamos nómina se han convertido en algo muy normal entre los servicios que ofrecen los distintos bancos y cajas, entre sus productos crediticios, ya que suelen tener un historial previos de un determinado cliente. Eso sí, recuerda que un buen comportamiento financiero no va a significar que obtengamos las mejores condiciones de financiación.
Hoy por hoy, entre los mejores préstamos nómina tenemos: Préstamos nómina de Caja Inmaculada, que nos puede ofrece una cantidad máxima de 3,000 euros, con un interés nominal del 0,00%, por un máximo de un año. La comisión de apertura es del 3,50%. El Anticipo Nomina de Unicaja, en el que se nos anticipa hasta un máximo de tres nóminas, eso sí, con un límite de 10,000 euros. El interés nominal es del 0,00% y se podrá financiar hasta en 10 meses. La comisión de apertura es del 3%. Y, además de tener la nómina y tener domiciliado, por lo menos, dos recibos. Y, préstamo nómina de Cajasol, que nos va a financiar una cantidad de 5.000 euros, con un interés nominal del 0,00%, para devolver en 6 meses y con una comisión de apertura del 3%.
Algunos préstamos express
A la hora de solicitar un préstamo personal online, también conocido como express, tenemos mucho donde elegir. Así, son lo mejor para aquellas personas que buscan una cantidad de dinero, que no suelen ser muy altas, en poco tiempo – en ocasiones, la concesión es inmediatamente, y cuyos formularios de solicitud se realiza a través de Internet, vía online.
En la mayor parte de las ocasiones, la mayor cantidad de dinero que se presta es de 10,000 euros y se puede pagar en un período de hasta 5 años. En los últimos años, nos encontramos con una gran cantidad de préstamos. Y, en algunos casos, estamos obligados a contratar otro tipo de productos, que pertenecen a la misma entidad o domiciliar la nómina, en las susodichas empresas de dinero rápido.
Una de estas empresas es Cetelem, que nos ofrecen intereses que van desde el 8%, que va a depender de la cantidad de dinero que vamos a pedir y podremos pagar hasta en 8 años. Dentro de las ofertas de esta entidad tenemos; Moto, reforma, coche, equipamiento del hogar, crédito a medida, reunificación de deudas, familia y salud, viajes y ocio.
Por otro lado, tenemos Cofidis, que nos ofrecen un préstamo, de clase revolving, que nos prestan hasta 6,000 euros y podremos pagar hasta en 4 años. Entre sus productos tenemos el Crédito Rápido (que nos ofrece hasta 1,500 euros), Crédito Compra Vida Libre o Crédito Proyecto Direct Cash.
Otra entidad que debemos mencionar es BIGBANK, que nos va a ofrecer una cantidad máxima de 10,000 euros, por un período de tiempo, que no supera los 5 años para pagarlo. Los intereses se inician en el 9%, con una comisión de apertura del 1.75% y, si decidimos cancelarlo, de manera anticipada, la comisión es del 3%. Incluso, Caja Canarias Banca Civica nos ofrece el crédito inmediato 24 hora, por una cantidad máxima de 30.000 euros, que podremos contratar tanto por Internet, como por teléfono. Como vemos, hay distintos préstamos online, sólo hay que saber cuál es el mejor en cada caso.
El futuro de los préstamos personales
Y, ¿cuáles son las previsiones que se calculan para los próximos meses? La previsión, para los próximos meses, es que el tipo de interés, de este tipo de préstamos, continúe creciendo y, toda, a causa de la situación complicado, que está viviendo España, la gran necesidad de dinero, en la que se encuentran muchas personas y, todo esto, va a provocar un aumento de la rentabilidad de los bonos, por un período de 10 años, lo que va a hacer que la prima de riesgo se dispare.
Por otro lado, no se sabe si se va a aceptar o no la novedosa línea de crédito de FMI y hay que recordar que vamos a iniciar una nueva etapa en el gobierno, y se esperan novedades. En el caso del Euribor, tampoco se sabe si va a ir al alza o si va a ir a la baja.
Es cierto que, a lo largo del mes de Noviembre, el índice ha tenido una bajada simbólica en 0.077 puntos, a inicios de mes estaba en 2,11 y, el día 23, ya estaba en 2,033%, a causa, sobre todo, por la bajada de los tipos de interés, de manos del Banco Central Europeo y por la complicada situación económica que se ha vivido, en el continente europeo, el pasado mes.
Se piensa que dicha medida no va a ser capaz de equilibrar los diversos problemas que está viviendo el continente, en materia económica. Y, nunca debemos olvidarnos que, aunque el euribor baje, las cajas y bancos pueden aumentar los diferenciales, por lo que los préstamos, que se hayan refereciando al interés interbancario, en los países de la zona euro, podrían seguir siendo caros, a inicios del próximo año 2012.
Y, las previsiones, también, señalan que la previsión de préstamos y créditos sin pagar, va a seguir aumentando, algo que lleva sucediendo desde el pasado mes de septiembre y, ahora, en Navidad, aumentan los gastos, por lo que se piensa que el número de personas que no van a pagar sus cuotas mensuales va a seguir creciendo y formaran parte de la lista de morosos. Todo esto hará que haya una cartera de productos, que serán más reducidos. Por tanto, acceder a un préstamo personal va a ser cada vez más caro, mucho más difícil y tendremos opciones, a la hora de elegir.
A lo largo de los pasados meses de Agosto, Septiembre y Octubre, dentro del sector de los préstamos personales, hemos podido constatar una tendencia al alza, sobre todo, cuando nos referimos a los tipos de interés. Según ha hecho público el Banco de España, el tipo de interés, a lo largo del mes de Agosto, de media, era del 8,13% y, a lo largo del mes de septiembre, fue del 8,59%, aunque no hay cifras oficiales, del mes de octubre, ya se sabe que ha sido el mes con el número de cambios más importante, dentro del mercado crediticio.
Así, los préstamos personales se han encarecido en 1,025 puntos porcentuales, de media, que se ha comparado con los 0,46 puntos porcentuales, que eran los datos de los pasados meses de Agosto y Septiembre, aunque tendremos que esperar a los datos que hará público el BDE, sobre las cifras oficiales, para hacernos una idea sobre el encarecimiento de los préstamos.
El trabajo de los analistas es cada vez más difícil, ya que las entidades financieras no suelen dar más información sobre las condiciones de sus distintos productos crediticios. También, nos encontramos que hay bancos y cajas, que han decidido encarecer sus préstamos y, otros, han quitado toda la información de su página web, demostrando que este tipo de producto es cada vez más personalizado y, así, el acceso a este tipo de financiación se ha vuelto mucho más restringido.
Por otro lado, hay que remarcar que el índice de morosidad, también, ha crecido a lo largo de este trimestre, ya que, en el pasado mes de septiembre y, por cuarto mes consecutivo, la morosidad ha aumentado hasta el 7,16%, para aquellos préstamos y créditos, que se facilitan tanto a familiares, como a empresas, por un período máximo de 17 años. Con todas estas cifras, encima de la mesa, los analistas lo tienen complicado.
Seguros de protección de pagos para préstamos bancarios
El seguro de protección de pagos es uno de los productos que realmente resultan útiles al momento de contratar un préstamo bien sea un préstamos online, préstamos hipotecarios o créditos personales ya que éstos garantizan el pago de las mensualidades de la financiación en caso de que el titular no pueda hacerlo.
Estos seguros cubren situaciones adversas como paro, incapacidad temporal, accidentes, problemas de salud y muerte, aunque las aseguradoras intentan integrar nuevas situaciones para que el asegurado esté más protegido.
La póliza incluye la mayoría de los productos de financiación como son los préstamos personales e hipotecarios además de las líneas de financiación, las tarjetas de crédito e incluso puede ampliarse a los recibos de suministros domésticos (agua, electricidad, gas).
El precio del seguro de protección de pagos depende de las características de la póliza en cuanto a cobeturas.
En sus inicios este seguro lo comercializaban sólo las aseguradoras pero posteriormente casi la totalidad de los Bancos y Cajas de Ahorro lo gestionan asociados a los préstamos que conceden como un requisito adicional para otorgar el crédito.
El Seguro BBVA Protección de pagos es un claro ejemplo de las pólizas que los Bancos suelen vincular a los préstamos de sus clientes. Presenta una Protección Básica con las garantías de incapacidad permanente absoluta, infarto agudo de miocardio y muerte; de producirse una de estas situaciones la deuda quedaría totalmente pagada. La Protección Total añade la garantía de desempleo para los trabajadores por cuenta ajena y la incapacidad temporal para los autónomos.
Por su parte, La Caixa ofrece un seguro orientado a garantizar la estabilidad económica de la familia del asegurado en caso de su fallecimiento y se puede contratar con otro seguro que garantice los pagos de las mensualidades del préstamo si el titular llega a una situación de paro o incapacidad temporal.
Otras entidades como Grupo Popular, Kutxa, Serviam, Ibercaja y Banesto son entidades que suelen gestionar estos seguros como un punto importante en la conformación de sus préstamos y créditos.
El seguro de protección de pagos se puede financiar o contratar con un sólo pago inicial. Lo recomendable es asegurar un mínimo del 50 por ciento del capital financiado tomando una modalidad en la cual la prima cubre un mínimo de 5 años.
El coste del seguro de protección de préstamos depende de la duración de la póliza y del préstamo, mientras más largo sea el crédito personal o hipotecario, más costoso será el seguro y repercutirá más en la cuota mensual del pago de la financiación, llegando a costar hasta 10 euros mensuales que van unidos al pago mensual del préstamo, en el caso de préstamos a 7 años.
Seguro de coches de La Caixa
La entidad pone a disposición del público un seguro de coches a la par de otros seguros como hogar, vida y salud.
Actualmente La Caixa ofrece una promoción mediante la cual se puede obtener un 10 por ciento de descuento en el seguro de vehículos si se agrupan todos los seguros en esta entidad. Adicionalmente, se podrá obtener una tarjeta regalo por un importe que dependerá de la cantidad de pólizas que contrates con La Caixa, desde 50 euros por un seguro y hasta 600 euros por 5 seguros.
Los vehículos sujetos a ser asegurados son sólo automóviles y motos.
Algunas de las coberturas más relevantes son las siguientes:
Responsabilidad civil obligatoria y voluntaria.
Accidentes del conductor.
Defensa penal y reclamación de daños.
Atención telefónica 24 horas, incluyendo viajes (asistencia técnica y sanitaria).
Tramitación de multas y pérdida del carné de conducir.
Servicio de grúa.
Seguro a terceros, incluyendo rotura de lunas.
Seguro a terceros ampliado, incluyendo robo e incendio.
Seguro a todo riesgo con o sin franquicia.
Igualmente, se ofrece como opción el coche de sustitución que permite al asegurado disponer de otro coche, durante 40 días, si el propio ha sido robado o severamente dañado en el accidente y necesita reparación.
En la sede electrónica de La Caixa los interesados podrán tomar ventaja del simulador de seguros de coche que se encuentra en la web, con esta herramienta online, gratuita e instantánea se pueden incluir las coberturas que se consideren convenientes y el simulador hará el cálculo de la prima del seguro de coches de modo que el cliente podrá valorar si la toma tal cual o la calcula nuevamente con coberturas diferentes. También podrá escoger entre diferentes formas de pago, la que se adapte mejor a sus ingresos.
Hipoteca Portal Inmobiliario de Caja España Duero
Ante la crisis financiera mundial y el estallido de la burbuja inmobiliaria, las instituciones crediticias españolas han visto crecer desmesuradamente su cartera de viviendas, producto de ejecuciones de hipotecas. Por ello han establecido verdaderas agencias inmobiliarias con sus propios sitios web y mecanismos publicitarios propios. Adicionalmente, ofrecen préstamos para adquirir estos inmuebles en mejores condiciones que para los otros casos, en lo que muchos consideran una práctica contraria a la libre competencia, por abuso de posición dominante.
La Caja España de Inversiones, Salamanca y Soria, Caja de Ahorros y Monte de Piedad, con el nombre comercial de Caja España Duero (luego de la fusión de estas dos cajas a fines de 2010), que cuenta con un volumen de activos de más de 42 mil millones de euros, 900 oficinas -incluyendo varias en Portugal- y casi 5.000 empleados, es una de las entidades de crédito que ha adoptado este esquema, ofreciendo la Hipoteca Portal Inmobiliario, para la compra de algunos de sus más de 1.200 inmuebles.
Entre sus características está el que presta hasta el 100% del valor de la tasación (en comparación con el 80% en los demás casos), con una atractiva tasa de interés variable de euribor + 0,50%. No anuncia que sea necesario vincular otros productos para gozar de dicha tasa.
Tiene un plazo de amortización de hasta 40 años (siempre que para ese momento el solicitante no tenga más de 80 años de edad).
A su vez, la comisión de apertura es igualmente competitiva, de un 0,50%.
A diferencia de su otra hipoteca net futuro, este préstamo inmobiliario debe tramitarse en alguna de las oficinas, no por Internet.
Hipoteca cómoda de Caja Vital
Caja Vital/ Vital Kutxa es la marca comercial de la Caja de Ahorros de Vitoria y Alava, una institución financiera con una excelente calificación crediticia y buen nivel de solvencia, aunque no es precisamente de las más grandes de España. Cuenta con más de ciento cuarenta oficinas, mayoritariamente en el País Vasco, pese a que tiene algunas oficinas en varias provincias del centro del país. El años pasado terminó con más de 8.500 millones de euros en activos y un beneficio neto cercano a los 39 millones de euros.
Al igual que cualquiera de las demás instituciones crediticias, entre los productos que ofrece están sus hipotecas. Una de ellas es la Hipoteca Cómoda, de cuotas crecientes.
La caja presta hasta el 80% del valor de la tasación, con un plazo de amortización de hasta 35 años.
El préstamo es a tasa variable, referenciado a euribor más un diferencial que depende de los productos que se vinculen (nómina, recibos, seguros, planes de ahorro o pensiones, tarjetas de crédito, etc).
No obstante, si el cliente lo desea, se puede fijar un periodo inicial de tasa fija, de entre 5 y 15 años.
Adicionalmente, si es titular de una cuenta vivienda, la caja devuelve el 1% del saldo medio durante los primeros 6 años, con un máximo de 2 mil euros.
La característica principal de esta hipoteca, sin embargo, es que se puede acordar una cuota mensual que va a ir aumentando anualmente en el porcentaje que se determine, de hasta un 2% anual. La idea es que los primeros años la cuota sea menor y que esta se mantenga un poco por debajo de la inflación durante los años siguientes.
El Euribor inicia la semana ganando un milésima
El Euribor cerró durante la jornada de hoy 25-julio-2011en 2,193%, un milésima por encima de su última cotización del viernes pasado.
El Euribor 12 meses es el indicador al cual están referidas la gran mayoría de las hipotecas en España, ha registrado una media mensual de 2,182% durante el mes de julio y faltando cuatro cotizaciones para el cierre del mes, se calcula que si cierra en este promedio, habría subido 0,809 puntos con respecto al Euribor de hace un año.
Esto encarecería la hipotecas para quienes tengan revisión en agosto en unos 47 euros mensuales aproximadamente, y unos 600 euros anuales.
Durante este mes el indicador marcó su punto más alto el 8 de julio cuando llegó al 2,201%, y posteriormente el día 11 registró su segundo nivel más elevado al marcar el 2,195% con lo cual su cotización de hoy es la tercera más alta del mes.
Todo parece indicar que el Euribor marcará una tendencia alcista en julio pues al faltar cuatro días para que termine el mes, se ubica por encima de su porcentaje promedio en junio de 2,144%. Con ello este índice estaría retomando la tendencia alcista que se había interrumpido en junio tras cinco meses consecutivos de subidas.
Hipoteca Zaragoza joven
Varias comunidades autónomas y ayuntamientos han establecido programas en conjunto con las principales cajas de la zona para conceder préstamos hipotecarios a los jóvenes que residen en su jurisdicción.
Tal es el caso del Ayuntamiento de Zaragoza y la Caja de Ahorros de la Inmaculada de Aragón (Caja Inmaculada), que han establecido la Hipoteca Zaragoza Joven.
Se trata de una hipoteca cuyos beneficiarios deben ser jóvenes que compren una vivienda habitual en Zaragoza. El préstamo es a tasa variable, Euribor + 0,45% (siempre que se obtengan bonificaciones por vinculación de productos, de lo contrario, el diferencial puede llegar a 1,25%). No obstante, el primer año el interés inicial será de 2,25%.
El plazo de amortización es de hasta 40 años. Una de las ventajas es que no tiene comisiones de ningún tipo (ni de apertura, ni de amortización parcial o total, ni de novación). Financian como regla general hasta el 80% del valor de la tasación, con un máximo de 400.000 euros.
Como vinculaciones básicas deberán domiciliar la nómina o cargos similares, contratar un seguro de vida o de protección de pagos, y un seguro de hogar.
Otras vinculaciones adicionales, que bonifican son la domiciliación de recibos, la contratación de un plan de pensiones o plan de previsión asegurado, y una tarjeta de crédito, así como contratar un préstamo personal.
La tramitación de esta hipoteca debe hacerse inicialmente solicitando una primera cita de información en la Unidad Técnica de Vivienda Joven, aportando las 3 últimas nóminas. Se hace una simulación, determinando el endeudamiento, que no debe superar el 40% de los ingresos familiares del solicitante.
En una segunda cita se formaliza la solicitud ante la citada Unidad Técnica, y se produce un expediente que se remite a la Caja Inmaculada.
Ésta aprueba o no el préstamo en 5 días y se pone de acuerdo con el solicitante para la firma del contrato.